2018年，消费金融转入“强劲监管年”，场景分期和现金债行业发展，都不过于悲观，在场景分期领域，现有场景，如医美、教育、租房等，已输掉四起，缠斗白热化，于是，不少企业开始挖出新的场景，自由选择新的突围。幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期，开始被渐渐挖出。

“比如幼儿园的分期，在全国是2千亿级别的市场，不可小觑。”曾尝试过幼儿园分期的合伙人陈贤称之为。让人惊讶的是，他们尝试一年多，借贷金额一亿多，竟然“零逾期”。零逾期场景除了拓展原有的、还没被金融渗入的市场外，一些新的经常出现的消费市场需求，也开始被挖出出来。

二胎市场，就是一片这样的蓝海。2015年，我国全面放松二胎。据婴童产业研究中心发布的数据表明，2015年母婴市场规模2万亿元，至2018年母婴市场规模将约3万亿元，未来三年填充增长速度约14.5%。而二胎放松后，平均值每年追加的母婴消费，将低约300-450亿元。

这些追加的市场需求，正在筹划一个极大的消费市场。“就拿生育这件事情来说，可操作者的范围是难以置信的。”刘艺称之为，现在，女性生育的费用更加喜，2万-10万的价位都有。

不少医院和金融机构合作，发售了“怀孕套餐”。比如说首付一成，然后分6期偿还。还有一些地方，甚至发售“零首付，零利率”月供生宝宝。

但二胎市场中，生育只是其中小小的一环。在孩子出生于后，各种消费不会接踵而来。“二胎放松后，将对一个行业产生极大的冲击，这个行业就是幼儿园。”陈贤称之为。

因为二胎政策放松，幼儿数量减少，预计2020年，全国的幼儿园数量平均30万所，其中民办幼儿园的数量平均20万所。而针对民办幼儿园的借贷，是一片类似、且无人研发的市场，但金融市场需求十分充沛。陈贤曾多次研究过民办幼儿园，找到这个群体很难获得高额授信。因为幼儿园和医院是同一性质，归属于公益事业，没有办法做到抵押。

他们提供资金的方式，一般只有去当地银行贷款，但不能用个人信用债，最低金额也就30万。但是，幼儿园是一个现金流市场需求很大的行业。银行的这30万，相比之下无法符合他们的市场需求。

开设新的幼儿园，老园的扩建装修，出售校车、教具，这些都是大头开支，必须大量的现金。陈贤计算出来过，一年开支最少“百万”。

如此折算，20万所幼儿园，这就是一片最少2千亿的市场。而这极大的现金缺口，在过去，不能通过地下高利贷来符合。

“高利贷的利息，都低于36%，甚至还借将近。”因此，陈贤尝试紧贴幼儿园市场。

陈贤给幼儿园的平均值授信，是40万左右，偿还周期2-12个月平均。而这个场景的风控也较为有意思，被骗贷者完全很难渗入。“关键就是数人头。

”陈贤说道，去一家幼儿园实地考察，看否有那么多学生。而证明学生数量的方式，数不胜数，比如，去幼儿园数水杯、饭碗，数午睡的小床，还有，查阅历年的收款收据等等，都是方式。“如果真要被骗贷，要假造一整个幼儿园的孩子，这是十分艰难的。”陈贤称之为，因此，相对来说，风控并难于。

他找到一个有意思的现象，这些园长，80%都是女性，其中一半以上，都是再婚女性。而再婚女性，对于幼儿园投放是难以想象的，“基本上不会当作自己的孩子来养育”。

她们一般来说教育程度低，较为有责任心，“所以，这个人群债权人或者不偿还的概率极低”。偿还能力和偿还意愿，在这个场景中，都很更容易辨别。

“我们一年多时间，借贷上亿元，给200家幼儿园借贷，至今，零逾期。”陈贤称之为，如今恰好走完一个贷款周期，各方的数据展现出，都是难以置信的。

而陈贤还有更高的野心。打进B末端之后，他们尝试再行打进C末端。

“和B末端深度绑后，再行做到学生的学费分期，就更容易操作者得多。”再行给B末端授信，再行撬动C末端，这片千亿市场将更进一步不断扩大。但这个场景仅次于的难题，就是获客。

“幼儿园这片市场，集中又集中于。”陈贤称之为，集中于的意思是，在河南和山东等教育大省，幼儿园林立，较为集中于。“但很多地区，幼儿园集中，有时候，在一个地区研发的客户，都足以覆盖面积你的人员成本。”陈贤称之为。

尤为关键的是，园长这个群体，大多都是60-70后，“他们对保险、P2P、资产证券化这些金融手段的接受度很低，因此教育用户的成本极高”。“消费金融市场，比想象中要小得多。”刘艺说道，任何能产生消费市场需求的场景，都不可小觑。尽管现在市场玩家众多，监管也在围追堵截，但，新的场景和市场需求，还在大大地被挖出。

上帝关上一道门，终将关上一扇窗。

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